認識火災保險？重置成本保險條款是什麼？

問題摘要：

火災保險之法律規範以保險法第70條至第82條為基幹，藉定值與不定值、超額與不足額、估損程序與先給付、部分損失之續保與終止，建立一套以損害補償為核心之理賠秩序；重置成本保險則透過條款技術，將賠償基礎由市值轉為復原成本，以更貼近風險管理之「功能復歸」目標。投保人實務上應先盤點建物造價與動產價值、檢核防災設備與營運依賴、評估法規升級成本與工期，據以選擇不定值或重置成本方案與適足之保額，並併配地震火險、颱洪險與營業中斷等附加或關聯保險；締約與續保過程須秉持誠信，確保標的資料、用途、材料與防災措施之揭露真實完整；事故後則依時序完成通報、止損、保全、估損與請領，善用第78條、79條之程序保障，必要時啟動評議與訴訟救濟。

 

保險人方面則應於承保前審慎查價、於承保後精確估損並於合理期間內給付，對不足額、危險增加與工程復建提出專業指引，落實保險之社會功能。最終，火災保險的本旨在於讓個體災損不致演變為家庭或企業之系統性風險，透過法律規範與契約條款的搭接，使重大意外的財務衝擊得以在制度內被吸收與平滑，達成風險分攤、交易安全與社會安定之三重目標。

 

律師回答：

火災保險係財產保險中最具普及性的險種，其功能在於透過事前之風險移轉與對價衡平，使保險人於火災等約定危險發生後，在保險金額之限度內承擔被保險人所受之財產損失，而被保險人則以持續繳交保費、遵守危險管理與誠信義務作為對價。

 

按火災保險之法律結構，首先以保險法第70條定其核心規範：火災保險人對於由火災所致保險標的物之毀損或滅失負賠償責任，且因救護保險標的所生之必要損失，亦視為所保危險所致，故滅火、搬移、灑水、防爆或緊急破壞等為避免擴大損害所引致之損失，原則上均屬承保範圍。

 

就承保標的而言，火災保險得涵蓋不動產與動產，並可依契約約定以集合之物總括投保，倘將被保險人家屬、受僱人或同居人之物明載於契約，依第71條在危險發生時即享受賠償，且此類契約視同為第三人利益契約，兼顧家庭或營運場域中多主體對同一集合財產之依附關係。

 

關於保險金額與價值評定，保險法第72條揭示保險金額為保險人在保險期間所負責任之最高額度，保險人於承保前負有查明市價之義務，不得超額承保，避免因逆選擇與資訊不對稱導致規避精算公平。

 

第73條至第75條則建立損害補償之價值衡量體系：契約得約為定值或不定值，前者於全部或部分損失時均按約定價值計算賠償，後者則以事故發生時之實際價值為標準，且不得超過保險金額；若標的不能以市價估定，得由當事人預為價值之特別約定，賠償時從其約定。第74條對「全部損失」明確化為標的全部滅失、或毀損達不能修復、或修復費用超過恢復原狀所需之情形，藉此區分全損與部分損失，作為理賠決策與計算基礎。

 

第76條與第77條分別處理超額保險與不足額保險：如保險金額超過標的價值係由一方詐欺而締約，他方得解除並請求損害賠償；無詐欺則除定值保險外，僅於標的價值限度內有效，且當事人一方通知後，金額與保費均應按價值比例減少；反之，保險金額不足時，原則上保險人就損失負比例責任，督促要保人依實值投保，避免自留風險超過可負擔範圍。

 

為防止理賠遲延侵蝕被保險人之現金流，保險法第78條規定如損失估計因可歸責於保險人之事由而遲延，應自被保險人提交損失清單一個月後加給利息；逾二個月尚未完全估定者，被保險人得請求先行交付最低賠償金，體現程序保障與金錢債務遲延之制裁。

 

第79條進一步規定為證明與估計損失所支出之必要費用，除契約另有定，原則由保險人負擔；若為不足額保險，保險人依比例負擔之，避免因舉證成本過高使被保險人權益落空。至於事故處置過程中的標的處分限制，第80條要求在損失未估定前，要保人或被保險人除為公共利益或避免擴大損失外，非經同意不得變更標的，以維持證據保全與估損公正；若標的非因契約所載危險而完全滅失，依第81條契約即終止，防杜危險類型錯置導致不當給付。

 

當發生部分損失時，第82條賦予雙方終止權，終止後未損失部分之保費應返還；終止權逾賠償給付後一個月不行使而消滅；若雙方均不終止，保險人對以後事故之責任以賠償後餘額為限，據以調整後續風險承擔。

 

上述一般規範之外，實務上尤須把握「重置成本保險」與「不定值保險」之差異。重置成本強調以修復、重建或置換相同或類似新品之成本作為保險價額、保險金額與損失額之計算基礎，不扣除折舊，重點在恢復功能與使用價值，使被保險人於事故後得以「以新換舊」快速復原營運或居住機能。

 

住宅火災保險通常建築物係以不定值承保，但保險期間在一年以下者，被保險人於投保時得選擇重置成本保險（住宅火險基本條款第20條）；動產原則上亦以不定值承保，除非約為定值。商業火災保險不論動產或不動產，多以不定值承保，但得附加重置成本條款轉為重置成本保險。

 

此種選擇對投保人之保費、保額適足性與事故後資產復原速度具決定性影響：不定值方案下，賠償以事故時市值為準，將受折舊壓縮；重置方案則以新造價評定，但實務常附有「重置期限」「重置地點限制」「先行按實值給付、重置後補足差額」等條件，避免道德風險與資金閒置。

 

投保規劃面向上，應根據建築物結構（鋼筋混凝土、鋼構、磚造）、用途（住宅、商用、工廠）、防災設備（自動灑水、火警受信總機、防火區劃、滅火器配置）、鄰接風險（夾層鐵皮屋、可燃堆置、老舊電線）與營運依賴度（關鍵產線、機具替代性）整體評估保額，避免因低估重置造價而形成不足額保險，致理賠按比例縮減；亦應留意附加險如地震火災、颱風洪水延燒、爆炸、自燃、雷擊、煙害、惡意破壞、臨時設備、營業中斷等，建構完整的危險矩陣。

 

理賠程序層面，事故發生後，被保險人之主要義務包括：即時通報消防與保險人、採取合理措施防止損失擴大、保存現場與受損標的、蒐集並提交損失清單、發票、估價單、修繕報價、建照與完工圖資、機器設備型錄與折舊表等佐證。

 

保險人接獲通知後，應依第72條義務基礎、配合第78條時效規定派專業公估或鑑定人員估損，並於合理期間內完成核定；若因可歸責於保險人之事由遲延，除利息外，被保險人可請求最低賠償金之先給付以紓困資金壓力。

 

於估損方法上，不定值保險通常依重置成本減折舊或依市場成交價估算實際價值；重置成本保險則依功能等級、材質規格、當地施工單價、法規升級成本（如防火時效牆、防火門、無障礙設施）評定，惟法規升級是否納保須視條款而定，常見作法為限額或比例給付。

 

爭議處理方面，如對承保範圍、因果關係、間接損失或估損數額存有歧見，得循金融消費評議、契約約定之鑑定條款或訴訟途徑解決；若保險人無正當理由遲延或拒賠，除負遲延責任外，條款未適當說明或屬定型化契約疑義者，法院有機會從有利於消費者之解釋出發，惟被保險人仍負基本之危險發生及損失證明責任。

 

風險管理與承保配適亦為火災保險之制度要義：保險人於承保前得要求危險改善（電線更新、增設自動灑水或火警受信、危險物分區儲存、建立熱工作許可），以反映保費與保額之對價均衡；投保後如危險增加，要保人應依一般財產保險準則提出通知，俾供保險人評估續保條件或保費調整，否則於重大危險變更下發生事故，易生爭議。另須注意共同保險與再保險機制於大型標的（商辦、購物中心、廠房）之運用，以分散超額風險；若為不足額保險，除按第77條比例理賠外，

 

常見條款另設免賠額、第一危險與第二危險方式，以誘導合理自留與風險治理。

 

重置成本保險 指修復、重建或置換保險標的物相同或類似新品之成本。重置成本保險，其保險金額之約定、損失金額之算定或保險價額之估定均以重置成本為基礎，不扣除折舊因素，此為重置成本保險與不定值保險最大之差異。現行住宅火災保險，建築物原則上係以不定值保險承保，但保險期間在一年以下者，被保險人於投保時可選擇重置成本保險(住宅火險基本條款第20條)，動產則除約定以定值保險承保外，原則上亦係以不定值保險承保。至於商業火災保險，不論動產或不動產，原則上係以不定值保險承保，但得約定附加「重置成本條款」，改為重置成本保險。

 

營運面特別關鍵者，宜併投營業中斷保險：雖非狹義火災保險之本體，但其賠償以火災保單承保事故為觸發，補償毛利損失、固定費用與合理復工成本，理賠期以復工合理期間或約定最長期間為限，此對製造業與服務業之存續尤為關鍵。

 

至於保險關係之存續與調整，當發生部分損失而雙方不終止契約時，保險人對後續事故之責任以賠償金額之餘額為限，被保險人若有擴大或新增投資，應即時調高保額避免二次事故時因餘額不足而承擔自留。

 

對於重置成本條款，常見之「先實後重」機制，係先按實際價值或預估修復進度給付，再於完工後補足重置差額，被保險人宜規劃臨時融資或與保險人約定工程進度撥付，降低現金流壓力。

 

除此之外，火災保險與責任保險之交錯亦時所見：例如火勢延燒導致鄰損或公共設施損害，除自身財產損失由火災保險承擔外，對第三人之賠償責任通常須賴雇主責任、公共意外或產品責任等責任險分攤；被保險人與第三人若就賠償另行和解，應注意責任險「和解參與權」與「代位權」之規制，以免影響後續給付。

-事故-保險-火災保險

瀏覽次數：41