同一交通事故，有車體或責任保險，如何申請保險理賠？

24 Jun, 2025

問題摘要：

同一交通事故中，保險理賠申請方式可依車損與人傷分途處理。車損部分可透過車體險與責任險搭配補足；人傷部分則可透過強制險、第三人責任險與人身保險併行請求。申請人應留存現場照片、報案三聯單、醫療單據等完整資料，配合保險公司調查並依法申請，才能確保獲得最周全保障。至於涉多車輛事故或多保險責任者，亦應清楚釐清每一部車的保險狀態與肇事責任，依保險法與強制保險法相關條文處理，必要時可洽詢律師協助爭取自身應有權益。

律師回答：

關於這個問題，在同一交通事故中，若涉有車損或人傷的情形，車主或受害人可透過不同類型的保險進行理賠申請，其中包括車體險、強制汽車責任保險、任意第三人責任保險與超額責任保險等，而在人身部分，也可能涵蓋意外傷害險、人壽保險或健康保險等。申請理賠的順序與對象，視事故責任歸屬與保險種類而定。

車損

就車損而言，若自己車輛受損，可先以車主本人所投保之車體損失險申請理賠，這種理賠通常不以事故責任為前提，只要損害確實發生即可提出請求；但若肇事方明確為第三人，其任意第三人責任險可作為主要求償對象，自身保險公司理賠後亦可依保險法第53條向加害人或其保險公司代位求償。至於對方車輛損壞，應由加害人所投保之任意責任保險承保。

如最高法院65年度台上字第2908號判決明確指出，損害賠償僅能填補實際損害，保險公司於損害額小於其已給付保險金額時，仍應以損害額為上限行使代位求償；而即便損害額超過保險金額，保險人亦僅能就其所給付範圍內求償。，視事故責任比例決定互相求償金額(民法第217條）。

在「追撞」案件中，通常由最後方車輛擔責，其任意責任險負責賠償前車尾部損害；而本車如因碰撞致車頭受損，可啟動自身車體險理賠。「推撞」情形下，若因一車撞擊前車，導致前車再撞更前方車輛，通常認為原始撞擊車輛為唯一加害人，須負全責，故損害均由其車輛所投保的責任險負擔。

人傷亡

在人傷部分，受害人可先透過肇事者之強制汽車責任保險（強制險）請求傷害醫療、失能或死亡給付（強制汽車責任保險法第27條)。強制險為法律明定之基本保障，無論加害人是否完全無責，均可提出請求(強制汽車責任保險法第7條)。若損害金額超出強制險給付限額，則得進一步依加害人任意第三人責任保險主張賠償。

相對地，若加害人也有受傷，則其亦可就自身投保的強制險或加害者之強制險、任意險主張給付，視事故責任比例酌減或全額理賠(民法第217條）。此時若雙方皆有人傷，實務上常交由保險公司先行計算並協調求償，再由法院或雙方律師協助釐清分擔比例。

此外，針對自身所投保之人壽保險、意外險或健康險，保險法第103條與第130條、第135條等條文規定，屬於人身保險範疇者，保險公司不得代位行使請求權，亦即受害人無論是否已獲得加害人賠償，仍可獲得其保險金，因此人身保險的給付與對加害人行使侵權賠償請求並不互斥。舉例來說，車禍中受害人受傷，可同時請求加害人責任保險、強制險以及自身投保之意外醫療險理賠，前兩者屬損害填補，後者屬保障型給付，不構成重複。

對於事故涉及多部車輛的情形，強制汽車責任保險法第36條有明文規定：若事故中所有汽車皆為有保險者，受害人得請求各應負保險義務之保險人連帶理賠；若部分車輛未投保，例如失竊車、肇事逃逸車，則得向特別補償基金請求補償，保險人與特別補償基金間依事故車數比例分攤責任。此外，強制汽車責任保險法第37條亦規定，保險公司不得因受害人同時具有其他保險而拒絕或減少強制險給付，保留受害人多方請求保障之權利。

法院在處理交通事故賠償案件時，通常會先認定雙方過失責任比例，再依比例判定各自應負的損害額(民法第217條。

實務中常見爭議是被保險人與第三人和解後，保險公司是否須依法院判決或和解金額全額理賠？

保險法第93條明定，若被保險人就其責任對第三人所為之承認、和解或賠償，未經保險人參與者，對保險人不具拘束力，故保險公司仍可就損害事實與金額另為認定。此外，若事故中有爭議，例如是否構成酒駕、吸毒駕駛或從事犯罪行為等，則多數保險契約設有免責條款，保險公司得拒絕理賠。