強制險理賠申請及和解如何辦理？

問題摘要：

強制車險理賠制度具備「直接請求權、無需過失判定、不須對方同意」等三大特徵，正是保障受害人之設計重點，亦使該制度能在台灣交通事故理賠制度中發揮重要社會功能，協助減輕事故後遺症並減少訴訟需求，是受害人應善加利用之權益。

 

律師回答：

在強制汽車責任保險制度下，立法的核心精神在於以最快速度讓交通事故的受害人獲得基本保障，不因責任歸屬或過失有無而延誤理賠時機，特別在現代社會交通事故頻繁、受害人經濟需求急迫的情況下，強制險的「無過失責任原則」與「直接請求權」設計正是回應此一社會需求的具體體現。

 

強制汽車責任保險法第11條，請求權人無論是遭受傷害之本人，或因事故死亡者之遺屬，均得依法向保險公司直接請求保險給付，且不需經加害人同意，亦不以雙方和解為前提，任何時間均可提出申請，這正是與一般民事責任保險迥然不同之處。

 

傳統上，一般責任保險需先由受害人對加害人請求賠償，再由加害人轉向保險人請求理賠，受害人並無直接請求保險金之權利，導致程序曠日廢時，不利於受害人及早獲得金援，但強制車險則打破此限制，讓受害人可直接向對方車輛所投保之產險公司申請理賠。

 

實務上，只要交通事故經由警方處理並開具道路交通事故當事人登記聯單，受害人即可據以認定加害車輛與事故事實，據以向對方保險公司提出申請，不論雙方是否和解，亦無需加害人同意。申請時應準備必要文件，包括診斷證明書、醫療收據、看護人資料、戶頭存摺影本、車主與受害人之印章等，提交產險公司後依強制險法第25條規定，保險人自文件齊備之次日起十個工作日內即應完成給付，遲延者需負年利一分之遲延利息。可見法律明確設有時效保障機制，以促使保險人快速處理。

 

特別的是，強制車險申請之理賠項目，包括第27條所定之三項：傷害醫療費用、失能給付、死亡給付，其中每一項均有對應之審核標準與給付金額上限，主管機關亦會依社會經濟情勢予以調整，確保制度具時效性與彈性。

 

實務經驗顯示，不少民眾以為只有與對方和解，甚至取得對方簽名同意後，始可申請理賠，或因對方拒絕配合而遲遲未申請，其實這是錯誤認知。實際上，申請強制險與雙方是否和解、是否取得車主同意無關，且即使車主為第三人而非實際駕駛者，也不影響受害人對該車輛所投保產險公司之請求權，因為強制險乃係針對事故車輛為標的之責任保險，而非僅限於駕駛人之個人責任。

 

故若不幸在車禍中受傷，或有親友發生交通事故，應儘速檢具必要文件向對方產險公司申請「強制險直接理賠」，無須擔心對方是否同意。為提高處理效率，申請時也應主動向櫃檯表明是「直接請求強制險理賠」，保險公司便會以法定時效內處理，免去不必要的程序等待。

 

此外，若事故車輛未投保或為無法查究之車輛，或使用人未經被保險人同意使用車輛，亦得依強制險第40條規定向特別補償基金請求補償，同樣不需經由加害人或車主同意。

 

障雖基本，但仍涵蓋死亡、失能與傷害醫療給付等三大項目，其中對於牙齒撞斷、看護費用與殘廢給付均有相應保障標準。以看護費用為例，依特別補償基金公布的給付標準，每日最高1200元、上限為30日，共計3萬6千元，但實務上若實支金額超過此標準，則可另依民事訴訟向肇事者求償，而非全由強制險理賠。同樣地，在牙齒損傷部分，強制險規定每損失一齒可申請新台幣1萬元，五齒以上最高5萬元，但若傷勢嚴重達失能標準，亦可申請殘廢給付。此外，如因車禍需雇請看護，雖保險上限為每日1200元，但法院實務曾依照當地行情判定每日2000元合理（參最高法院105年度台上字第567號判決），因此受害人應妥善保存看護收據與雇用證明，以利請求。針對車禍中牙齒缺損、植牙費用等問題，強制險亦提供初步保障，雖非健保範圍，但可依損失牙齒顆數與程度請求醫療費用或失能給付，而額外醫療費用可透過商業保險或另行求償補足。另一方面，若受害人具勞工身份且屬職災，亦可請領勞保失能或傷病給付，勞保所採之標準與失能等級不同於強制險，應一併評估保障範圍。此外，學生如高中以下發生車禍，僅限申請實支實付醫療費用最高5000元，不得主張失能給付，保障相對有限，因此應額外規劃保險。

 

值得注意的是，強制險保障並不涵蓋自撞事故，亦不保障駕駛人本身，如單一事故如跌落山谷、自撞電線桿或撞球物體，因無第三人受害，強制險無從啟動理賠，此時應加保「駕駛人傷害附加條款」，以補足強制險之不足。此險種費率便宜，卻可獲得與強制險同等的死亡與醫療保障。

 

實務上，車禍後若雙方進入調解程序，應於筆錄中明確記載是否已請領強制險、是否將強制險金額併入和解總額，避免日後發生重複請領或爭議，尤其對於尚未確定傷勢、日後可能申請殘廢給付者，調解內容更應保留相關權利，避免與對方「和解後不再主張」條款產生衝突。故筆錄應註明「強制險給付部分不在本次和解範圍內」或「日後得另行依規定請求強制險殘廢給付」。

 

最終提醒，診斷證明書是強制險申請之核心文件，申請人應確認醫師所開立之內容符合保險公司要求之關鍵文字，如「須看護」、「植牙建議」等，並妥為檢附相關收據、文件與當事人印章，始能順利申請理賠。保險權益雖是法律賦予，但若不清楚規則、不善保全證據或未保附加險種，往往會喪失應得保障。因此，無論是日常用車者或業務員從業人員，都應熟悉強制險的保障範圍與例外條件，才能真正發揮保險制度的社會安全功能。

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(相關法條=強制汽車責任保險法第11條=強制汽車責任保險法第40條)

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