申請汽車車體損失保險理賠應注意事項有那些？
06 May, 2025
問題摘要：
汽車保險之設計本旨在於風險移轉與保障財產安全，惟保戶於投保時應詳細審閱條款、理解保障範圍與責任免除事項，並於事故發生後按契約正確申請理賠，方可確保自身權益。政府主管機關亦持續推動保險教育與消費者權益保護措施，以提升國人對於保險契約及相關理賠程序之理解與運用，進而發揮保險制度之社會穩定與經濟保障功能。被保險人資格認定攸關理賠權利是否成立與範圍界定，保戶須清楚其角色與法律地位，並瞭解車險契約中所涉之代位求償與除外責任等制度設計，方能於事故發生時爭取應有之權利，並避免因違約或忽略義務而影響保障，保障自身權益之餘亦確保整體保險制度之公平與穩定運作。
律師回答：
關於這個問題，依據保險法第1條規定，所謂保險係指當事人雙方約定，一方交付保險費予另一方，由對方對於因不可預料或不可抗力事故所導致之損害，負擔賠償財物之行為，並稱此約定為保險契約。保險制度存在的主要目的，在於轉嫁風險，使保戶於發生突如其來之損害時得以獲得經濟上的補償與保障，減輕個人承擔風險的壓力。由於現代社會中汽車幾乎成為人們日常生活中不可或缺的交通工具，汽車保險亦因此成為全民普遍接觸的保險商品，尤其是針對車輛毀損滅失之風險所設計之車體損失保險，更為保戶提供重要保障。保戶若欲申請車體損失保險之理賠，需注意數項關鍵事項，其中首要為確認事故是否屬於保險契約所承保之範圍。
是否屬商品理賠範圍：
由於現代社會中汽車幾乎成為人們日常生活中不可或缺的交通工具，汽車保險亦因此成為全民普遍接觸的保險商品，尤其是針對車輛毀損滅失之風險所設計之車體損失保險，更為保戶提供重要保障。保戶若欲申請車體損失保險之理賠，需注意數項關鍵事項，其中首要為確認事故是否屬於保險契約所承保之範圍。
依保險法第29條規定，保險人對由不可預料或不可抗力事故所致之損害負賠償責任，然如契約中有明文限制者則不在此限；另就保戶之行為而言，縱係因過失所致，保險人亦不得以此為由拒絕賠償，惟如屬故意則另當別論。此處所強調者，即是保戶發生事故時須確認是否屬於商品所保障之情況，並進一步檢視契約條款中是否列明限制事由。目前市場上車體損失保險商品區分為甲式、乙式與丙式三種，承保範圍與理賠條件各異，其中甲式承保範圍最為廣泛，除碰撞、火災、雷擊、爆炸等外在突發因素所造成之損害外，亦涵蓋第三人非善意行為（如不明車損）；乙式則排除此類不明車損情形；丙式承保最為基本，僅限汽車與其他車輛發生碰撞或擦撞所致之毀損滅失，故保戶於選擇保險商品時應考量自身用車習慣與風險承擔能力。
是否有自負額規定：
其次，保戶亦應留意是否有「自負額」之約定，自負額即為保戶於發生事故申請理賠時所需自負的金額部分，僅超過自負額部分由保險公司理賠。依目前業界慣例，甲式及乙式車體險之自負額隨理賠次數累進調整，首次為新臺幣3,000元，第二次為5,000元，第三次及其後則為7,000元，而丙式車體險則一般無自負額。保險法第48條亦明文規定保險人得約定保險標的之一部分應由要保人自行負擔，如有此約定時，要保人不得就未經保險之部分再與他保險人重複投保，以防道德風險與重複求償問題。
是否屬被保險人定義：
汽車保險契約中，被保險人之範圍認定對理賠權利有實質影響，因此應予以明確理解與界定。保險法第4條規定，被保險人係指於保險事故發生時遭受損害，享有賠償請求權之人，而要保人亦得為被保險人。於實務操作上，車險商品所稱被保險人，除列名被保險人本人外，尚包括其配偶、家屬、四親等以內血親及三親等以內姻親、其僱用之駕駛人或所屬業務使用人，以及經保險公司同意列名之使用人等。上述附加被保險人之設計，旨在擴張保障範圍，使得經常使用該車輛之人員亦能依法享有保障。然而，被保險人仍應注意，若列名被保險人未經保險公司事先書面同意，而擅自將汽車交由第三人使用或管理，且於此期間發生保險事故，雖保險公司仍於保險責任範圍內先行給付賠償金額，但依保險契約及相關條款約定，保險公司可就其給付金額向該第三人行使追償權。此即所稱之代位求償制度，為保險制度風險管理核心之一。
代位求償：
依據保險法第53條規定，被保險人若因事故對第三人有請求權時，保險公司得於理賠後，於賠償金額限度內代位行使請求權。此處值得注意的是，若第三人為被保險人之家屬或其受僱人，保險公司不得行使代位求償權，惟該第三人若係因故意行為導致損害，則不在此限，保險公司仍得主張返還。實務上亦發現，部分保戶未察合約內容，於事故發生後擅自與第三人和解或書面放棄求償權，導致保險公司無法順利行使代位權，依契約約定，保險公司可要求被保險人退還已支付之賠償金額。為避免此情形發生，被保險人於事故後應避免與第三人私下達成和解，並應先通知保險公司，由保險公司接手後續處理。
除外責任：
除代位求償外，保戶亦應留意保險契約所定之「除外責任」條款，亦即保險公司不負給付責任之事故情形。常見除外項目包括：因汽車自然老舊、腐蝕或耗損所致毀損；車內衣物、物品、非固定裝置之配件或輪胎之單獨損毀；被保險車輛肇事後逃逸所致損害等，皆為保險公司可依法拒賠之合理範疇。
此外，有些保險契約另訂有特約條款，即保戶與保險人於基本契約之外所附加之特別約定事項，依保險法第66條，當事人應受其拘束。保戶如未細讀特約條款，恐不自知約定義務與權利範圍而誤解保障內容，導致理賠時發生爭議。如事故發生應儘速通知保險公司，並釐清雙方肇事責任，消費者辦理汽車保險車體損失保險理賠申請時，應確實瞭解並核對相關明細，以避免爭議並維護自身權益。
因此，建議投保前務必詳閱並理解各項條款內容，尤其特約條款中對理賠要件或範圍之增減限制。實務上常見因未細查所購商品保障內容，例如誤以為不明車損屬於丙式車體險之保障範圍，結果申請遭拒而產生爭議，故保戶應特別留意所購買為甲式、乙式或丙式商品。除契約條文外，事故發生後，保戶應於第一時間通知保險公司並提供相關證明文件，並於現場蒐證以釐清肇事責任，協助保險公司進行損害評估與理賠流程。
再者，保險事故發生後，保戶應備妥相關證明文件並依契約辦理理賠申請，依保險法第34條規定，保險人應於接獲完整資料後，依契約約定期限內給付賠償金，如未約定則應於十五日內完成給付。若保險人延遲給付，並為可歸責於自身之原因時，依法須負擔年利一分之遲延利息責任，保戶可據以主張。另就死亡事故部分，保險法第29條亦規定受益人或要保人應主動通知保險人，並由保險人依保單所留聯絡方式通知受益人辦理相關理賠。
-事故-車險-汽車保險
(相關法條=保險法第1條=保險法第4條=保險法第29條=保險法第34條=保險法第53條=保險法第66條)
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