保強制險發生車禍，保險公司不會賠要保人錢

 問題摘要：

強制險雖為每位汽車所有人依法所必須投保的保險種類，但其保險給付範圍有限，主要針對乘客與第三人發生傷害或死亡時提供基本保障，不包含車主或駕駛人自身的傷害理賠，這點與一般商業傷害保險或第三人責任險有所不同。發生車禍時，受害人應釐清自己是否為理賠對象，並備齊相關證明文件（如診斷證明、報案三聯單、醫療收據等）向對方保險公司申請理賠，若是雙方有過錯比例、或已先賠償部分費用，亦應依強制汽車責任保險法第31條與相關判例處理保險給付之扣除與計算事宜，避免重複理賠或求償爭議。

律師回答：

關於這個問題，強制汽車責任保險（簡稱強制險）是每位汽車所有人依法必須投保的基本保險，但不少人對它的理賠範圍仍有誤解，認為「我有投保，出車禍後保險公司就一定會賠我錢」，其實並非如此。強制險的設計初衷並不是為保障車主自己，而是為保障因車禍事故受到傷害或死亡的乘客或第三人。根據強制汽車責任保險法第1條明文規定，這項保險是為讓汽車交通事故所致傷害或死亡的受害人，能夠迅速獲得基本保障，並兼顧維護道路交通安全。因此，當車禍發生時，強制險的理賠對象是「車內乘客」以及「車外第三人」，也就是非駕駛人以外的其他人。若是車主或駕駛人自己因車禍受傷，即使有投保強制險，也無法主張理賠。

進一步而言，強制險所稱的「汽車交通事故」，依據第13條定義，是指因使用或管理汽車，導致車上乘客或車外第三人受傷或死亡之事故。這點強調「使用人」與「被保險汽車」之間的關係與限縮，因此，若車主本身在事故中受傷，並非該保險制度所欲保障的對象，自然無法從中獲得補償。這樣的制度設計雖然看似對車主不利，但實際上是為避免車主濫用保險制度，也讓強制險資源能集中用於真正需要救助的第三人與乘客。

然而在實務上仍有例外情形，依強制汽車責任保險法第31條規定，當被保險汽車發生交通事故時，如果車主（即被保險人）已經先行對受害人支付部分賠償金額，那麼保險公司仍需於強制險理賠上限的範圍內，扣除車主已支付的金額後，補足剩餘理賠金。也就是說，車主可以先行代位處理後續理賠事宜，再向保險公司申請理賠。舉例而言，假設乘客受傷，車主先支付10萬元醫療費，而強制險上限為20萬元，那麼保險公司仍應支付剩餘10萬元給受害人或返還車主。

但須注意的是，若雙方（即車主與受害人）另有約定，例如於和解書中約定「保險給付不扣除賠償金額」，則代表車主已承諾不再向保險公司請求保險金補償，這種情形下即使有保險公司可理賠，車主也不得重複請領。此一設計是為避免因雙重補償導致不當得利，亦維持保險制度運作之公平性。

此外，強制險還有一個重要的制度安排，即所謂的「交叉理賠」原則。因為強制險的理賠對象不包括駕駛人自己，所以發生事故後，駕駛人（例如車主本人）無法向自己投保的強制險公司申請理賠，而應改向「對方」肇事車輛所投保的保險公司請求給付。例如A與B發生車禍，A為肇事者，B受傷，此時B應該向A所投保的保險公司提出申請，而不是向自己保的保險公司請求，這種情況就是交叉理賠。透過交叉理賠制度，即使雙方各自都有投保強制險，仍然可以清楚劃分申請權限與理賠責任，提升保險實務處理效率，也減少雙方糾紛。

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