事故保險

 

事故保險的意義在被保險人與保險公司訂立保險契約，支付保險費予保險公司換取被保險人遭遇意外事故導致生命、身體、健康或財物損失之理賠給付，關於事故事前可以訂立保險契約，主要可分為二類，其一為責任保險，乃係保險公司對於被保險人依法對於第三人應負損害賠償責任提供保險給付，所謂第三人係指保險契約雙方當事人外之任何人。而所謂「依法」係指依法律規定（包括責任基礎與損害賠償之方法及範圍），有特別法規定者從其規定，無特別法規定者依民法之規定。另一為意外保險，此乃係針對被害人本身，僅需遭遇到意外事故，無論可否歸責於加害人皆得依約獲得理賠。

 

買了保險出了保險事故，本想著找保險公司理賠，彌補些損失。有時候會事與違願，被保險公司拒賠。保險公司拒賠合不合理？消費者有沒有成功索賠的可能？大部分被拒賠的消費者自己可能缺乏足夠的專業知識能夠判斷，一個專業保險律師能協助處理保險理賠案。

 

責任保險

依保險法第90條規定：「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。」責任保險以被保險人致人損害依法應當承擔的損害賠償責任為標的，為填補被保險人的損害之第三人保險。性質上是填補損害保險責任。

 

當被保險人發生承保範圍內之意外事故，致第三人受有損害，且受到第三人所提出的賠償請求時，保險公司會先釐清被保險人是否應該對請求權人負損害賠償責任，再對被保險人受到請求權人所提出受損害賠償的項目是否因本次意外事故直接所造成的結果進行認定，若請求權人所提出之損害項目在民法侵權行為184條及其相關規定的範圍內，保險單承保之意外事故所致之損失，被保險人應先行負擔自負額額度之損失，保險公司僅就被保險人超過自負 額之部份負賠償之責。對被保險人應負的損害賠償責任，保險公司負責填補被保險人所受損失，所以被保險人在面對請求權人時，可以交由保險公司回覆，或是只要告知請求權人上面所提及的原則即可。

 

責任保險的保險金額之訂定，是依要保人或被保險人評估自身可能遭遇之損害賠償責任程度，並且衡量自己對保險費負擔的財務能力而決定。而保險人之最高賠償責任，即是此項保險金額，如「每一個人身體傷亡之保險金額」：係指在任何一次意外事故內對每一個人傷亡個別所負之最高賠償責任而言。「每一意外事故傷亡之保險金額」：係指在任何一次意外事故傷亡人數超過一人時，本公司對所有傷亡人數所負之最高賠償責任而言，但仍受「每一個人身體傷亡之保險金額」限制。「每一意外事故財損之保險金額」：係指在任何一次意外事故內對所有受損之財物所負之最高賠償責任而言。「保險期間內最高賠償金額」：係指在保險契約有效期間內賠償請求次數超過一次時，保險公司所負之累積最高賠償責任而言。

 

責任保險的保險金額，因意外事故一旦發生，可能造成多大之損害賠償責任，事先無法正確預估，只要在保險金額範圍之內，保險人均應完全賠付，若是被保險人應負擔之賠償金額大於保險金額，則保險人僅以保險金額為限，超過保險金額之部份則由被保險人自行承擔。

 

意外保險

依保險法第131條規定：「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。」傷害保險單示範條款第2條規定：「被保險人於本契約有效期間內，因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而致失能或死亡時，本公司依照本契約的約定，給付保險金。前項所稱意外傷害事故，指非由疾病引起之外來突發事故。」

 

發生意外事故出現各種損失時，彌補被害人人身傷亡損失之保險即是「意外險」，又稱「傷害險」。由於意外不同於疾病，可能隨時導致往後人生陷入困境，令人措不及防，因而在各種保險規劃中通常會優先安排。

 

意外險只理賠意外事故，換句話說必須符合「意外」的定義才理賠。意外定義為：「外來、突發、非疾病」。「外來」是指來自身體以外的事件肇因；「突發」表示忽然發生、無預警、無法預防的特性；「非疾病」則是把疾病排除在外，若事件當事人身體狀況純粹為疾病所害，不在意外險理賠範圍內。而車禍、路上突然被狗咬、被掉落物砸到，這些無論是受傷或死亡，都算是意外，皆在理賠範圍。但事件的發生，有時沒那麼單純，當疾病和意外都出現時，就得仔細審視其中的因果順序，判斷哪個才是主力近因。

 

意外險以意外為前提，保障我們就醫門診和住院的損失，實支實付和定額給付兩種性質都有，如不幸失能或身故，也能藉大筆保險金來照顧家人，因此對家庭中擔任經濟支柱的人來說，意外險尤其重要。

 

意外險理賠內容，如意外身故和各級意外失能保險金，也就是死亡與失能兩種情況。如遇到特定事故像是搭乘大眾運輸工具而罹難時，保險金有的會加成。至於因意外受傷而就醫的費用，如病房費、醫療雜費、手術保險金等，常見保障項目，實支實付與定額理賠的方式都有。其它還有食物中毒、輔具支出、出院慰問金等零零總總的保障，各家內容不一，須細看商品資訊。

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